Ciencias económicas y empresariales

Artículo de investigación  

 

Microcrédito: Alternativa de reactivación económica para comerciantes de Portoviejo, Manabí, Ecuador  

 

Microcredit: Alternative economic reactivation for merchants in Portoviejo, Manabí, Ecuador

 

Microcrédito: reativação econômica alternativa para comerciantes em Portoviejo, Manabí, Equador

 

 

 

Martha Karina Hidalgo-Saltos ^I

markahi29@hotmail.com

https://orcid.org/0000-0002-8152-3131

 

Martha Cecilia Escobar-García ^II

marthitae65@gmail.com

https://orcid.org/0000-0002-1939-448X

 

 

 

 

*Recibido: 10 de febrero de 2020 *Aceptado: 18 de abril de 2020 * Publicado: 30 de abril de 2020

 

I.          Estudiante de la Maestría en Administración de Empresas/Instituto de Posgrado, Universidad Técnica de Manabí, Ecuador, Ingeniera Comercial, Portoviejo, Ecuador.

II.         Licenciada en Contabilidad y Auditoría, Magister en Investigación y Gestión de Proyectos, Doctora en Ciencias Pedagógicas, Profesor de la Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas – Universidad Técnica de Manabí, Portoviejo, Ecuador. 

 

 

Resumen

El objetivo de la investigación fue analizar la incidencia de los microcréditos otorgados por las instituciones financieras, en la reactivación económica de los comerciantes de la calle Alajuela del cantón Portoviejo, periodo 2019. Es un estudio transeccional exploratorio y descriptivo. Se aplicó un cuestionario a 251 comerciantes de la calle Alajuela. Los resultados muestran que los comerciantes obtuvieron microcréditos para incrementar sus negocios, comprar mercadería, que su situación económica mejoró después de recibir los servicios financieros. Se concluyó que las organizaciones no gubernamentales ONG, Cooperativas de Ahorro y Crédito y banca pública ofrecen más servicios financieros que la banca privada, a personas de escasos recursos del sector urbano y que los microcréditos otorgados han contribuido a la reactivación económica de los comerciantes de Portoviejo. 

Palabras claves: Microcrédito; reactivación económica; comerciantes; instituciones financieras.

 

Abstract

The objective of the research was to analyze the incidence of microcredits granted by financial institutions in the economic reactivation of merchants on Alajuela street in Portoviejo canton, period 2019. It is an exploratory and descriptive transectional study. A questionnaire was applied to 251 merchants from Alajuela street. The results show that merchants obtained microcredits to increase their businesses, buy merchandise, and that their economic situation improved after receiving financial services. It was concluded that the NGOs, Savings and Credit Cooperatives and public banks offer more financial services than low-income banks to low-income people in the urban sector and that the microcredits granted have contributed to the economic reactivation of Portoviejo merchants.

Keywords: Microcredit; economic revival; merchants; financial institutions.

 

Resumo

O objetivo da pesquisa foi analisar a incidência de microcréditos concedidos por instituições financeiras na reativação econômica de comerciantes na rua Alajuela, no cantão de Portoviejo, período 2019. Trata-se de um estudo transversal e exploratório-descritivo. Um questionário foi aplicado a 251 comerciantes da rua Alajuela. Os resultados mostram que os comerciantes obtiveram microcréditos para aumentar seus negócios, comprar mercadorias e que sua situação econômica melhorou após o recebimento de serviços financeiros. Concluiu-se que as ONGs, cooperativas de poupança e crédito e bancos públicos oferecem mais serviços financeiros do que bancos de baixa renda a pessoas de baixa renda no setor urbano e que os microcréditos concedidos contribuíram para a reativação econômica dos comerciantes de Portoviejo.

Palavras-Chave: Microcrédito; renascimento econômico; comerciantes; instituições financeiras.

 

Introducción

Los microcréditos se conceden a personas con altos índices de pobreza, con el propósito de iniciar pequeños negocios y generar ingresos que mejoren la calidad de vida individual y familiar (Olmo, Fernández, Azofra, & Gutiérrez, 2012 y Patiño, 2008). Así mismo y de acuerdo con (Inglada, Sastre, & Miguel, 2015),los microcréditos se ubican dentro de las herramientas diseñadas para ayudar a las personas en situación de pobreza. En la práctica intervienen como otras instituciones financieras, solo que sus clientes se ubican en el umbral de pobreza o pobreza extrema; además de ofrecer servicios de préstamos, motivan al ahorros y asesoramiento financiero básico.

Desde los primeros programas Grameen Bank, los microcréditos se han expandido a los países en desarrollo e incluso a los países desarrollados, en los bancos multilaterales, como Banco Mundial, Banco Internacional de Desarrollo. Las instituciones micro-financieras proveen servicios financieros tales como depósitos, préstamos, transferencias de dinero y seguro a familias pobres (CGAP, 2008), para invertir en negocios, salud, educación, mejoramiento de vivienda o emergencias familiares. Para la concesión de microcréditos, cobran vital relevancia las instituciones financieras, que han adoptado por un sistema diferente al de la banca tradicional, fomentando características basadas en la confianza mutua de quienes realizan dichos créditos, garantía grupal, responsabilidad social, o participación e innovación.

En tal sentido, se puede decir que el fundamento solidario es la base del microcrédito, que ha permitido su crecimiento de manera exponencial. Según el informe de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito periódicamente se conceden microcréditos a 190 millones de usuarios, de los que 128 millones pertenecen a los más pobres. Siendo significativo la cantidad de clientes pobres alcanzados en los últimos doce años, montos superiores a 1.500%  (Maes & Reed, 2012).

De igual manera, se estima que en América Latina y el Caribe, unas 600 instituciones de micro-finanzas han otorgado préstamos por un monto de US $ 12 mil millones a alrededor de 10 millones de clientes de escasos ingresos (Inglada, Sastre, & Miguel, 2015).En efecto, los máximos beneficiarios de los microcréditos son sectores con bajos ingresos, personas en posición vulnerable, pequeños comerciantes o micro-empresarios, que se encuentran distribuidos en áreas rurales y urbanas.

Existen estudios realizados acerca de esta temática, en España, (Lacalle M., 2001) investigó “Los microcréditos: Un nuevo instrumento de financiación para luchar contra la pobreza”, con el objetivo de presentar a las instituciones de microcréditos en el mundo, el origen, evolución, características y su valor en la disminución de la pobreza en el mundo. En Colombia, Patiño (2015), analizó el microcrédito como instrumento para disminuir la informalidad, sus resultados mostraron que aún se encuentra en proceso de fortalecimiento, ya que permanentemente aumenta la cobertura, sin embargo, afronta varios retos, como grandes costos de funcionamiento y administración de cartera, así como dificultad de atender a los estratos más bajos de la población.

De igual manera, Carrión (2014) analizó la demanda de microcrédito y su uso por parte de los comerciantes mayoristas y minoritas de la zona urbana del Cantón Catamayo Provincia de Loja.  Sabando, (2017) estudió los microcréditos y su incidencia en el endeudamiento del sector del comercio en la ciudad de Guayaquil, fundamentado en datos históricos de la evolución del endeudamiento y el comportamiento de la oferta de los créditos en las micro-empresas de Ecuador. En Portoviejo se indagó acerca de los créditos del Ban Ecuador y su aporte al comercio minorista en la calle Alajuela de la Ciudad de Portoviejo.

Sin embargo, no se evidencian estudios acerca de la concesión de microcréditos relacionados a la reactivación económica de los comerciantes de la calle Alajuela de Portoviejo. En este sector, existen muchos comerciantes, donde expenden toda clase de mercadería, como ropa, zapatos, comida, materiales, entre otros. Por el tipo de actividades que realizan, frecuentemente requieren y son beneficiarios de microcréditos que utilizan para varias actividades y fines, pero no se conoce si esos préstamos están contribuyendo a mejorar su vida familiar y comercial.

En este contexto, esta investigación se planteó como objetivo, analizar la incidencia de los microcréditos otorgados por las instituciones financieras en la reactivación económica de los comerciantes de la calle Alajuela del cantón Portoviejo, periodo 2019.

Microcrédito

El microcrédito tiene como fin, conceder préstamos a los pobres que carecen de activos, por ende, de garantías requeridas en cualquier entidad financiera convencional. La intención es que la persona objeto de crédito, pueda emprender una actividad económica que les permita generar sus propios ingresos y mejorar la calidad de vida de su familia. Así mismo, se busca que las personas descubran sus potencialidades y capacidades.

Los programas de microcrédito se iniciaron en Europa del Este, a partir del año 1990 y posteriormente, en Europa Occidental a partir del año 2000. Según (Evers, Lahn, & Jung, 2007), en Europa occidental, existen cuatro tipos de actores: las ONGs con un enfoque a las micro-finanzas; y, las dirigidas a grupos de población que incluyen el microcrédito entre sus servicios financieros. Los programas de apoyo y bancos de desarrollo. Y las unidades especializadas de bancos comerciales. A esta clasificación se suman bancos especializados en micro-finanzas, uniones de crédito y cajas de ahorro.

Son diversas las definiciones y criterios emitidos acerca de los microcréditos. Para esto se han considerado el tamaño, los sujetos del préstamo, la metodología o el uso de los fondos. Según la Cumbre Global del Microcrédito de 1997 son “programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”.

La definición anterior se mejoró y cambió a partir de 2002, por la Cumbre Global del Microcrédito:

Pequeños créditos destinados a personas pobres para proyectos de auto-empleo generadores de renta. Estas personas no disponen de las garantías habituales (patrimonio, rentas actuales y futuras, avales) y se sustituyen por medidas de formación, apoyo técnico, préstamos grupales y apoyo de entidades sociales (Torre, Sainz, Sanfilippo, & López, 2012, pág. 29).

 

Este criterio lo confirman Torres, Llorente, Salvador, & Miguel (2011) y agregan que los microcréditos se dan “en virtud de la confianza en el potencial de la persona que lo recibe” (p 56), factor que facilita a hombres y mujeres a financiar sus micro-empresas, a mejorar sus ingresos y nivel de vida; porque el progreso financiero, lleva implícito aumento de ahorros, mejor autoestima, oportunidades y calidad de vida (Rosenberg, 2010; Lacalle M., 2001)

Lacalle (2008) considera las siguientes características del microcrédito:

·         Busca reducir los niveles de pobreza, es decir, mejorar las condiciones de vida de los más pobres, a través de la financiación de pequeños negocios.

·         Son préstamos y como tal, debe ser devueltos junto con los intereses; además se busca que el beneficiario no siga dependiendo eternamente del préstamo o la ayuda.

·         Son operaciones de préstamo muy sencillas y con pocos trámites burocráticos.

·         Los periodos de reposición son cortos y las cantidades de reembolso son pequeñas.

·         Lo más común es que la devolución del principal y los intereses sea semanal o mensual.

·         Se basan en la confianza hacia el prestatario, por el proyecto de negocio o por la seguridad de reembolso que ofrece.

 

Los distintos tipos de instituciones financieras que ofrecen microcréditos han adoptado varios procedimientos y metodologías para proporcionar servicios micro-financieras. Las principales metodologías son: grupos solidarios, préstamos individuales, uniones de crédito, bancos comunales y fondos rotatorios (Lacalle, y otros, 2010), que buscan el equilibrio entre la necesidad de descentralización y el control de los estándares (Rhyne & Otero, 1998). Se caracterizan por la organización entre grupos, garantías mutuas, en los préstamos individuales se ofrece capacitación y seguimiento a los beneficiarios.

Microcrédito en Ecuador

En Ecuador, existe amplia variedad de instituciones que entregan microcréditos, entre las más importantes están; Bancos Públicos y Privados, Cooperativas de Ahorro y Crédito, y Organismos no Gubernamentales ONG; y, se ofrece a dos grandes sectores, rural y urbano.

El sector rural es considerado un pilar productivo en el país y las instituciones que otorgan microcréditos destinados a las actividades para el desarrollo rural representan una fortaleza; permiten a los pequeños productores mantener niveles de consumo, impulsan la pequeña producción agropecuaria, diversifican sus modos de sustento y mejoran sus condiciones de vida. (Pasquier, 2015). En el ámbito productivo rural se destaca la iniciativa solidaria y los fondos de crédito rural (Carreño, 2016).

Los microcréditos orientados a la zona urbana, se destinan a actividades productivas micro empresariales, comercio informal, pequeños emprendimientos, entre otros. Contribuyen al desarrollo de todas aquellas personas, que tienen dificultades de acceso a créditos de la banca tradicional (Dau, 2017).Se considera sector informal a los establecimientos de hasta 10 empleados, que no tuvieran Registro Único Contribuyente (RUC) o no llevaran registros contables completos (Molina, Rivadeneira, & Rosero, 2015).

En la ciudad de Portoviejo, capital de la provincia de Manabí, el 60 % de sus habitantes se dedica al comercio formal e informal que sustenta su economía (Santana y Mero, 2018). Las actividades comerciales, a partir del terremoto del año 2016, se afectó gravemente e incidió en los movimientos económicos de los comerciantes de la calle Alajuela, que tratan por diferentes mecanismos de subsistir y emerger en medio de las dificultades y buscan organismos que les permitan acceder a créditos para mejorar sus condiciones de vida.

Tradicionalmente a los comerciantes de la calle Alajuela se los ha encasillado como vendedores informales, existen más de 700 comerciantes que se encuentran agrupados en 8 asociaciones y respaldados por el Municipio local (Ramos & Zambrano, 2018). Este sector se ha convertido en un centro de gran actividad comercial, donde se puede encontrar amplia variedad de productos a precios accesibles, comercio del que depende el sostenimiento de muchas familias, que permanentemente luchan por fortalecer sus condiciones de trabajo.

Las micro-finanzas en la reactivación económica

En cifras del Banco Mundial, actualmente 2.500 millones de habitantes, no utilizan servicios financieros dentro del ámbito formal, 75% no tienen cuentas en algún banco, situación que ubica a la inclusión financiera como producto clave a la hora de impulsar el bienestar económico de los pueblos (Banco Mundial, 2018). En este sentido, el microcrédito surge desde la intención de beneficiar a personas que por su condición de pobreza no pueden ofrecer garantías a las instituciones financieras.

En otras palabras, se reconoce que en el mercado global y en el nacional, las instituciones dedicadas al otorgamiento de créditos y microcréditos, son muy importantes para impulsar la economía, ya que se convierten en intermediarios entre quienes necesitan liquidez y aquellas personas que tienen reservas de capital, favoreciendo de esta manera la distribución de los recursos (Rivadeneira, 2017).

Para alcanzar la reactivación económica es necesario adoptar medidas económicas, tanto de impulso a los sectores privado y popular y solidario como para equilibrar el presupuesto público, se crea la Ley Orgánica para la reactivación de la economía, fortalecimiento de la dolarización y modernización de la gestión financiera (AN, 2017).

Por su parte, el Plan Nacional de Desarrollo 2017-2021 (STPE, 2017-2021), considera en su objetivo 4: Consolidar la sostenibilidad del sistema económico social y solidario, y afianzar la dolarización. Como meta al 2021, incrementar el número de operaciones nuevas del segmento de microcrédito en relación al número total de nuevas operaciones del Sistema Financiero Nacional del 10,34% a 11,44%. Para ello, establece los siguientes sub segmentos: microcrédito minorista, microcrédito de acumulación simple y microcrédito de acumulación ampliada. Se busca mejorar las capacidades regulatorias y promover las condiciones adecuadas para el comercio, todo esto con el apoyo de actores públicos, privados y comunitarios. Los planes de reactivación económica contribuyen al cambio de las estrategias de trabajo en un país, en un sector, para lograr un cambio positivo y competitivo.

Metodología

La investigación fue de tipo exploratoria descriptiva. El diseño fue no experimental y transeccional. La población estuvo compuesta por 721 comerciantes de la calle Alajuela de la ciudad de Portoviejo. La muestra se calculó con el 5% de margen de error y 95% de nivel de confianza, en el sitio web de Asesoría Económica & Marketing S.A. (2009), el resultado fue 251 comerciantes.

Se utilizó un cuestionario de 13 ítems, que consultaba el tipo, destino, organismos que concedieron el préstamo. Su confiabilidad se determinó con el coeficiente alfa de Cronbach, se analizó en el programa SPSS versión 22; este resultado fue de 0,94, lo que permitió asegurar que el instrumento es confiable.

Resultados

A continuación, se presentan los resultados de la aplicación del cuestionario. La muestra de 251 comerciantes, estuvo compuesta de 80 personas de género femenino y 165 del género masculino, del sector urbano de la ciudad de Portoviejo.

Tabla 1 Tipo de negocio

Fuente: Elaboración propia

 

En la tabla 1, se observa que el negocio de ropa, con 33%; el calzado representa 25%; le sigue, el negocio de comida 17%; materiales eléctricos, tiene 11%; y, productos naturales con 10%. Se evidencia que el comercio de artículos de ropa es el que más se desarrolla y se demanda en la calle Alajuela de la ciudad de Portoviejo. Estos resultados son similares a la investigación de Mendoza (2019), donde se demostró que la mayoría de los comerciantes se dedican a la venta de ropa, con cifras de venta muy superiores a los de los otros sectores que se ofertan en la calle Alajuela.

 

Tabla 2 Institución que concedió el microcrédito

Alternativas	Frecuencia	Porcentaje
Bancos privados	65	25%
Banco públicos	35	13%
Cooperativas de ahorro y crédito	56	22%
Organismos no Gubernamentales ONG	95	37%
Total	251	100%

 

 

 

Fuente: Elaboración propia

 

En la Tabla 2 se observa que el 37% recibió el microcrédito de parte de organismos no gubernamentales ONG; el 25% de bancos privados, el 22% de cooperativas de ahorro y crédito y el 13% de bancos públicos. Estos resultados muestran que los comerciantes si han sido objeto de crédito para impulsar sus negocios. Sobre el mismo tema investigó Ferrín (2019) quien encuestó a 255 comerciantes que manifestaron en un 59% tener afectación en su desarrollo comercial por la falta de financiamiento, derivado de esto no tienen suficiente capital de trabajo para impulsar su negocio, resultados que contrastan con los del presente trabajo. Sin embargo, coincidió con los resultados de la presente investigación, el estudio de Salazar (2011), quien obtuvo que las fundaciones son las que han brindado en mayor medida los microcréditos, seguido de instituciones bancarias, cooperativas e instituciones públicas.

 

 

 

 

 

Tabla 3 Motivo para solicitar el microcrédito

Fuente: Elaboración propia

 

La Tabla 3 muestra que el 49% de los comerciantes de la calle Alajuela solicitaron el microcrédito para incrementar su negocio; el 29% para reactivar el negocio y el 21% para iniciar un negocio. Estos resultados demuestran que los encuestados han solicitado un crédito para mejorar sus negocios. Datos que se encuentran en correspondencia con lo descrito por Palma, Erazo y Sánchez, (2020) en un estudio sobre factores externos inmersos en el desarrollo financiero de los comerciantes de Portoviejo, determinado que algunos factores externos como recesión económica o desastres naturales inciden sobre la actividad de los comerciantes autónomos que se  necesita que las instituciones financieras les apoyen con estrategias para fomentar el desarrollo de los comercios de tan importante sector de la economía local.

 

Tabla 4 Destino del microcrédito recibido

 

 

 

 

Fuente: Elaboración propia

 

En la Tabla 4 se observa que el 49% de los comerciantes de la calle Alajuela destinó el crédito obtenido para comprar mercadería; el 31% para mejorar las condiciones físicas del local y el 22% usó el crédito para pagar deudas del negocio. Datos que confirman el uso que los comerciantes invierten en su negocio, demuestran seriedad y responsabilidad. Estos resultados concuerdan con los obtenidos por Rezabala (2019) quien concluye que los comerciantes deben de trabajar por la expansión de sus negocios, especialmente debido a la creciente competencia, a la demanda y exigencias del mercado. De igual manera, (Koberwein, 2011) afirma que el control sobre el consumo y uso del dinero debe ser riguroso, dirigirlo de forma efectiva a compras relativas al negocio, para que el ciclo (pedir-darrecibir-devolver) del microcrédito, muestre un resultado positivo en el negocio. El beneficiario se fortalece a nivel comercial, personal y familiar, sus relaciones crediticias, todo esto contribuye a superar dificultades y mejorar relaciones familiares.

Tabla 5 Situación económica antes de obtener el microcrédito

Alternativas	Frecuencia	Porcentaje
Muy buena	35	13%
Buena	65	25%
Regular	95	37%
Mala	56	22%
Total	251	100%

 

 

 

 

 

 

 

 

Fuente: Elaboración propia

 

La Tabla 5 muestra que el 37% de los  comerciantes de la calle Alajuela tenía una situación económica regular, antes del solicitar el crédito. El 25% aseguró que era buena; el 22% tenía mala situación económica y el 13% aseguró que su situación era muy buena. Sobre esto coinciden Palma, Erazo, y Sánchez, (2020) quienes indican que cualquier evento inesperado limita la actividad comercial, especialmente un terremoto que restringe el espacio físico y el poder adquisitivo de la población, haciendo que los flujos que los comerciantes percibían se reduzcan considerablemente, siendo necesario e importante la búsqueda de fuentes de financiamiento como los microcréditos.

 

Tabla 6 Situación económica después de obtener el microcrédito

Alternativas	Frecuencia	Porcentaje
Muy buena	55	21%
Buena	125	49%
Regular	71	28%
Mala	0	0
Total	251	100%

Fuente: Elaboración propia

 

En la Tabla 6 se aprecia que el 49% de los comerciantes afirma que tiene una situación económica buena después que obtuvo el microcrédito; para el 28% es regular y para el 21% es muy buena. Estos datos demuestran que el crédito ha aportado en el mejoramiento de la economía de los encuestados. Resultados que concuerdan con el estudio de Rodríguez, (2012), quien demostró que los comerciantes mejoraron sus ingresos una vez obtenido el microcrédito. Lo mismo aseguró Salazar, (2011) en el estudio microcréditos opción de desarrollo, determinó que aquellas personas que habían recibido microcrédito, reportaron que su situación financiera mejoró luego de establecer sus negocios gracias al acceso de microcréditos. Estos estudios confirman los resultados encontrados en la presente investigación.

 

Tabla 7 Cambios a partir del acceso al microcrédito

Fuente:   Elaboración propia

 

La Tabla 7 muestra que el 36% de los comerciantes de la calle Alajuela ha incrementado sus ventas. El 17% ha tenido un incremento de clientes. El 13% ha realizado un mejoramiento en su vivienda; 11% pudo pagar deudas. El 9% ha logrado adquirir enseres. El 5% ha podido mejorar la educación de sus hijos; y, el 3% destina una cantidad para entretenimientos. Estos resultados demuestran que los encuestados son responsables con sus obligaciones, lo que les permite destinar recursos para otras actividades. En este sentido, Rodríguez, (2012) afirma que el impacto del microcrédito en micro-empresarios, se evidencia en cambios son positivos ya que han mejorado la salud, la calidad de educación que ofrecen a sus hijos. (Cravioti & Palacios, 2014), encontró que a pesar de su reducida escala de compra-venta se planifican estrategias para lograr utilidades que permitan satisfacer necesidades personales y familiares, en los aspectos económico y social, esto confirma el balance entre ingresos y gastos. Estos resultados concuerdan con los encontrados en la presente investigación.

 

Tabla 8 Utilidad mensual que genera el negocio

Alternativas	Frecuencia	Porcentaje
Menos de 400 dólares	75	29%
400 dólares	150	59%
Más de 400 dólares	26	10%
Total	251	100%

Fuente:  Elaboración propia

 

La Tabla 8, muestra que el 59% de los comerciales de la calle Alajuela afirma que la utilidad mensual del negocio fluctúa en los 400 dólares; el 29% dijo que es menos de 400 dólares y para el 10% sus utilidades superan los 400 dólares. El dinero ganado corresponde a ingresos netos después de desglosar gastos, por lo que se puede decir que los comerciantes autónomos generan ingresos equivalentes a un sueldo básico. Estudio como el de Calderón, (2001) demuestra el impacto positivo que los microcréditos tienen sobre el incremento de los ingresos de los prestatarios, la creación de empleo y el bienestar de los más necesitados, quienes se situaron por encima de la línea de pobreza.

 

 

Tabla 9 Utilidades alcanzan para cubrir las necesidades del negocio y pago de microcrédito

Fuente: Elaboración propia

 

En la Tabla 9 se observa, que el 79% de los comerciantes respondieron que si les alcanzan las utilidades para cubrir las necesidades del negocio y pago del microcrédito. El 20 % dijo que no les alcanza. Estos resultados se confirman con el criterio “El aumento en ingresos permite restituir el crédito recibido, mejorar el nivel de vida, ahorrar, emprendiéndose toda una cadena productiva por el aumento en los ingresos y las condiciones de vida” (Torre, 2012, p 32).

 

Tabla 10 Fuentes de trabajo a otras personas a partir de la concesión del microcrédito

Fuente: Elaboración propia

 

La Tabla 10 muestra que el 49% de los comerciantes de la calle Alajuela respondió que no han ofrecido una fuente de trabajo a otras personas, porque trabajan solos. El 28%, si le di trabajo a particulares. El 21% dio trabajo a familiares. Se evidencia que los comerciantes luchan por si mismos para progresar en sus negocios. También contribuyen con fuentes de empleo a familiares y personas ajenas a ellos. Estos resultados son diferentes a los datos obtenidos por Rodríguez, (2012), en el estudio se demostró que los socios encuestados generaron nuevas fuentes de empleo, porque habían sido beneficiados con la concesión de microcréditos por mucho tiempo y han podido generar mejores posibilidades de crecimiento económico. Los resultados de ambos estudios demuestran que el microcrédito aporta a mejorar los negocios, ofrecer fuentes de empleo y mejoramiento de la calidad de vida.

 

Tabla 11 Complejidad para reunir los requisitos para microcrédito

Fuente: Elaboración propia

 

La Tabla 1l, evidencia que el 91% respondió que no es complejo reunir los requisitos para obtener el microcrédito. El 8% dijo que si es complejo. Resultados que demuestran que los microcréditos son de fácil acceso para los pequeños comerciantes que tienen bajos ingresos y no poseen garantías. Con estos hallazgos concuerda Torre (2012), para quien “la solicitud de microcréditos es sencilla, reviste rapidez, no existe exigencias de garantías, el reembolso es frecuente reduciendo los montos que se deben cancelar” (p 51). 

 

Tabla 12 Seguimiento y capacitación por parte del organismo que concedió el crédito

 

Fuente: Elaboración propia

 

En la Tabla 12, se aprecia que el 98% respondió que si hay seguimiento y capacitación por parte del organismo que les concedió el crédito. El 2% dijo que no han recibido capacitación. Se evidencia que las organizaciones que otorgan microcréditos están cumpliendo con la responsabilidad social, lo que repercute positivamente en quienes trabajan en el comercio informal. Estos resultados difieren con los obtenidos por Salazar (2011), en su estudio se demostró que la mayoría de las personas que establecieron un negocio, no recibieron capacitación acerca del microcrédito concedido. Recibir capacitación previa a establecer el negocio incide positivamente en la existencia y progreso del negocio en el tiempo.

 

Conclusiones

Los microcréditos representan una oportunidad de crecimiento económico, de ayuda a la reactivación de un negocio, que repercute en el bienestar familiar de las personas que tienen pocos ingresos, negocios pequeños y viven en situación de pobreza. Influyen positivamente en la calidad de vida, los beneficiarios responsables con el compromiso adquirido, cambian su situación económica, de salud y social.

Los microcréditos se conceden en países en desarrollo, por la banca pública, privada, cooperativas de ahorro y crédito y ONG; representan préstamos de montos pequeños, dirigidos a personas de escasos recursos pertenecientes a sectores rurales y urbanos, a hombres y mujeres. De esta manera se evidencia que estos préstamos inciden favorablemente en los comerciantes, porque les ha permitido mejorar su nivel de vida familiar y comercial.

Los microcréditos representan un cambio para la economía informal, para la inversión en pequeños negocios, muchas veces por las dificultades para responder a las demandas de garantías de la banca tradicional. En este sentido, se han convertido en una de las mejores alternativas para mejorar la economía de los comerciantes de la calle Alajuela, por la facilidad de acceso, poco tiempo de espera, capacitación, intereses, por lo que resultan favorables respecto de otra clase de créditos. En el Ecuador, en especial en Portoviejo se ha incrementado la concesión de este tipo de créditos, en los sectores urbanos y rurales micro productivos y emprendedores.

 

Referencias

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